O score de crédito é uma pontuação que as bureaus de crédito como Serasa e Boa Vista calculam com base no seu histórico financeiro. Quanto mais alto, menor o risco percebido pelo banco, melhores as taxas e maiores as chances de aprovação. Mas o score não é o único fator, e entender o resto do processo pode mudar muito o resultado da sua análise.

O que o score realmente mede

O Serasa Score (que vai de 0 a 1000) pondera principalmente:

  • Histórico de pagamentos: se você paga em dia ou já atrasou contas
  • Nível de endividamento: quanto do seu crédito disponível você usa
  • Tempo de relacionamento com o sistema financeiro: contas bancárias antigas pesam positivamente
  • Consultas recentes ao CPF: muitas consultas em pouco tempo indicam busca de crédito e reduzem o score temporariamente

O que ele não mede diretamente: sua renda atual, seu patrimônio, se você tem emprego estável há anos. Daí vem a distorção: muita gente com renda excelente tem score ruim por conta de um período difícil no passado ou por falta de relacionamento com o sistema financeiro.

Estratégias que funcionam para aprovação com score baixo

Entrada acima de 30%: a entrada reduz o valor financiado e o risco para o banco. Para um carro de R$ 70.000, entrar com R$ 21.000 a R$ 28.000 muda consideravelmente o perfil da operação.

Escolher o carro certo: um Chevrolet Onix 2023 de R$ 65.000 é mais fácil de financiar com score baixo do que uma Mercedes GLA de R$ 120.000. O risco para o banco é menor, o valor de garantia é mais sólido em relação ao montante financiado.

Apresentar renda comprovada de qualidade: holerites regulares, declaração de IR dos últimos dois anos, extrato de conta corrente com movimentação constante. Quanto mais documentação de renda você apresentar, mais fácil é para o analista de crédito justificar a aprovação internamente.

Incluir um fiador: se você tem um familiar com score alto e renda estável que aceita assinar como fiador, isso pode ser o diferencial entre aprovação e rejeição em análises de fronteira.

Como o score sobe na prática

Se você não tem urgência na compra do carro, três a seis meses de trabalho consistente no score podem mudar muito o cenário:

  • Pague todas as contas em dia, incluindo as pequenas (academia, streaming, celular)
  • Quite dívidas negativadas no Serasa, mesmo que de valores baixos
  • Ative o Cadastro Positivo no Serasa, que leva em conta seus pagamentos corretos, não só os atrasos
  • Abra uma conta corrente se não tiver e movimente-a regularmente

Score de 300 pode subir para 550 em seis meses com disciplina. Essa diferença pode mudar tanto a aprovação quanto a taxa de juros oferecida.

As taxas que você vai pagar com score baixo

Em 2026, as taxas de financiamento veicular no Brasil variam de 1,3% ao mês (para perfis excelentes, score acima de 750) até 2,5% ao mês (para perfis de maior risco). Para score entre 300 e 500, espere taxas entre 1,8% e 2,3% ao mês.

Em 48 parcelas, essa diferença é significativa. Num carro de R$ 60.000 financiado integralmente: a 1,5% ao mês o total pago é R$ 87.600; a 2,2% ao mês é R$ 99.800. Uma diferença de R$ 12.000 pelo mesmo carro.

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